С 1 апреля в Узбекистане начали действовать новые правила, ограничивающие использование наличных при оплате отдельных товаров и услуг. Речь идёт не о полном отказе от наличных, а о точечных мерах в тех сегментах, где традиционно высока доля неформальных расчётов.
По скорости внедрения и широте охвата эти изменения стали одними из самых заметных в регионе. За развитием ситуации уже следят в странах СНГ, включая Россию, где также обсуждаются инструменты повышения прозрачности финансовых операций.
Что изменилось
Согласно разъяснениям налоговых и финансовых органов, обязательный безналичный формат оплаты распространяется на:
- государственные услуги;
- коммунальные платежи;
- алкогольную и табачную продукцию;
- автозаправочные станции (включая топливо и зарядку электромобилей);
- товары и услуги стоимостью свыше 25 млн сумов;
- сделки с недвижимостью и транспортом (при определённых условиях).
В общей сложности ограничения затрагивают около 28 тысяч позиций — это примерно 7% всего оборота товаров и услуг.
Главная цель — сократить объём «ненаблюдаемой экономики». По оценке властей, её планируется уменьшить как минимум в 1,3 раза, а долю безналичных платежей в торговле и услугах довести до 75% и выше.
Как устроена система
Реформа реализована не только через нормативные ограничения, но и через технологические решения.
Кассовое оборудование обновлено таким образом, что для отдельных категорий товаров оплата наличными становится невозможной. Если такие позиции есть в чеке — например, сигареты или топливо — кнопка «наличные» автоматически отключается.
Чтобы оплатить покупку наличными, эти товары необходимо убрать из чека. Контроль осуществляется автоматически благодаря обновлённому программному обеспечению и интеграции с налоговой системой.
Эскроу для крупных сделок
Изменения затронули и крупные покупки.
С 1 апреля расчёты при покупке автомобилей и недвижимости (за исключением ряда новостроек) проходят через эскроу-счета. Это правило распространяется и на сделки между физическими лицами.
Схема следующая: средства сначала размещаются на эскроу-счёте, затем нотариус через онлайн-систему подтверждает их наличие, после чего оформляется сделка.
Ожидается, что это повысит безопасность расчётов и снизит риски занижения стоимости в договорах.
С какими трудностями сталкиваются участники рынка
Несмотря на готовность инфраструктуры, внедрение реформы сопровождается рядом практических сложностей.
Автозаправочные станции
В ряде регионов бизнес отмечает:
— значительная часть клиентов продолжает пользоваться наличными;
— требуется быстрое внедрение новых платёжных решений;
— увеличиваются комиссии;
— АЗС фактически выполняют функции платёжных агентов.
Региональная инфраструктура
Проблемы со связью и электроснабжением могут ограничивать стабильность безналичных операций.
Поведение потребителей
Для части населения переход на безналичные расчёты остаётся непривычным, особенно в повседневных расходах.
Правовые нюансы
Отдельные вопросы вызывает согласованность реформы с действующим законодательством.
В нормативных актах закреплено равенство наличной и безналичной форм расчётов. Новые ограничения фактически вводят исключения из этого принципа, что может потребовать дополнительных разъяснений или изменений в правовой базе.
Влияние на бизнес
Для предпринимателей это означает ускорение цифровизации:
— переход на онлайн-кассы;
— расширение безналичных способов оплаты;
— интеграцию с банковскими сервисами;
— повышение прозрачности операций и усиление налогового контроля.
При этом снижаются риски, связанные с работой с наличными.
Компании из стран СНГ, работающие в Узбекистане, уже сталкиваются с необходимостью адаптации своих платёжных процессов.
Почему это важно для региона
Узбекистан фактически реализует модель, которая обсуждается во многих странах СНГ:
- снижение доли наличного оборота;
- развитие цифровых платежей;
- интеграция платёжной инфраструктуры с налоговыми системами.
Особый интерес вызывает практическое применение этих решений в масштабах всей страны.
Кроме того, изменения могут повлиять на трансграничные переводы и развитие финтех-рынка.
Роль банковской системы и опыт Octobank
Переход к более широкому использованию безналичных расчётов требует от банков стабильной и масштабируемой инфраструктуры. Octobank, как один из участников финансового рынка Узбекистана, адаптирует свои сервисы под новые условия. В числе направлений: развитие платёжной инфраструктуры с учётом роста транзакционной нагрузки, решения в сфере QR- и POS-эквайринга, инструменты цифровой идентификации и кибербезопасности, продукты для бизнеса, соответствующие обновлённым требованиям к расчётам.
Практика таких банков показывает, как финансовые организации среднего масштаба могут интегрироваться в процесс ускоренной цифровизации и поддерживать операционную устойчивость на уровне повседневных платежей.
Вывод
Узбекистан не отменяет наличные деньги, но значительно сужает сферу их использования. В отличие от постепенных изменений, здесь реализуется ускоренный и технологически управляемый сценарий перехода.
Результаты реформы будут важны не только для самой страны, но и для всего региона СНГ, где тема снижения доли наличных расчётов остаётся актуальной в ближайшие годы.